面對人口老齡化的發展趨勢，我國養老金融服務體系不斷完善。在監管引導下，商業銀行推出養老理財產品，養老儲蓄業務呼之欲出。

　　近日，銀保監會發布《關于銀行業保險業加強新市民金融服務有關情況的通報》（以下簡稱《通報》）表示，銀行保險機構完善了健康和養老金融服務，增強新市民基礎民生領域保障。

　　在加大對養老行業的金融支持力度方面，《通報》指出，建設銀行、中國銀行、交通銀行加大對養老產業的信貸支持，合理滿足養老服務機構的融資需求。目前，中國銀行養老產業客戶數達1974戶，養老產業授信余額為85.57億元。建設銀行、交通銀行支持養老產業貸款余額分別達32億元和24億元。

　　此前，為引導金融機構向普惠養老機構提供優惠貸款，降低養老機構融資成本，中國人民銀行、國家發展改革委決定開展普惠養老專項再貸款試點工作。

　　業內分析人士指出，養老產業是一個復雜體系，銀行等機構需要結合行業特點提供信貸支持并有效控制相關風險，更好地支持養老市場發展。

　　拓展普惠性養老金融服務

　　國家統計局數據顯示，2021年末，我國60歲及以上人口為2.67億人，占總人口比重的18.9%。其中，65歲及以上人口2.01億人，占比為14.2%。與2020年相比，60歲及以上和65歲及以上人口分別增加329萬人和992萬人，占總人口比重分別較2020年上升了0.2個和0.7個百分點。在此背景下，金融機構在養老金融供給側不斷發力。

　　今年4月，中國人民銀行、國家發展改革委決定開展普惠養老專項再貸款試點工作，引導金融機構向普惠養老機構提供優惠貸款，降低養老機構融資成本。普惠養老專項再貸款試點額度為400億元，利率為1.75%，期限1年，可展期兩次，按照金融機構發放符合要求的貸款本金等額提供資金支持。試點金融機構為國家開發銀行、進出口銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行共7家銀行。試點地區為浙江、江蘇、河南、河北、江西等5個省份。

　　中國人民銀行有關負責人表示，當前我國人口老齡化進入快速發展階段，對養老服務的剛性需求不斷增加，除政策性、市場化的養老服務外，還需要大力發展面向普通人群的普惠性養老服務。

　　據悉，普惠養老專項再貸款的支持領域為符合條件的普惠養老機構。在主體資質上，養老機構應是財務狀況和信用狀況良好的企業法人或者政府支持且存在明確償還模式的民辦非企業單位。在服務范圍上，養老機構應承諾按照政府確認的普惠養老服務機構質量標準和收費標準來提供普惠養老服務，該承諾需要在“信用中國”網站上公示。在資金用途上，金融機構發放的貸款必須專項用于普惠養老服務項目。

　　6月13日，國家公共信用信息中心消息顯示，為推動普惠養老專項再貸款試點工作落實落細，6月初，國家發展改革委財金司、社會司共同組織召開工作推進視頻會議，重點就明確政策支持范圍、開展普惠養老機構簽約、通過融資信用服務平臺組織銀企對接和信息公示等方面提出具體操作指引。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為：“我國老齡化加速，老齡人口規模大，但多層次、多元化、專業化養老服務有效供給仍不足，部分養老機構費用門檻相對較高。國內通過政策工具等手段，鼓勵和引導金融機構加大養老機構融資支持，有效降低各類中小養老機構融資成本，吸引更多社會資本參與養老事業發展，滿足社會多層次、多元化養老服務需求。同時，通過降低養老機構融資成本，有助于提升供給效率，促進養老市場發展壯大。”

　　在政策引導下，銀行也將養老金融作為金融供給側結構性改革的重要一環。近日，《中國經營報》記者從中國銀行了解到，為落實監管部門關于加強新市民金融服務的工作要求，該行發布了普惠金融支持新市民十條措施，其中就包括全面支持新市民群體在養老等領域的多樣化金融需求。

　　具體來看，為新市民中的老年群體提供金融服務方面，中國銀行表示，豐富金融產品供給，滿足新市民中老年群體的金融需求；根據分支機構實際情況，打造銀發為老服務特色網點；不斷優化線上銀發服務渠道，以手機銀行銀發專區為主要陣地為老年新市民客戶提供便捷線上服務等等。

　　需要進一步創新突破

　　關于養老機構貸款，記者注意到，農業銀行在其官網中介紹，養老機構貸款指該行向借款人發放的，用于滿足借款人在建設和運營老年人集中居住和照料服務設施中的本外幣貸款，包括流動資金貸款和固定資產貸款。

　　對于養老機構貸款期限的設置，農業銀行表示，應綜合考慮借款人融資需求、現有融資情況、項目預期經營現金流狀況、借款人其他綜合還款來源等因素合理確定，流動資金貸款期限不超過3年，固定資產貸款總期限最長不得超過項目建設期加上15年。而利率按照中國人民銀行和農業銀行有關規定執行。

　　記者在采訪中了解到，養老機構融資難、擔保難問題一直存在。

　　周茂華表示：“養老機構作為特殊的服務機構，一般來說通過資產抵押、信用評級獲得融資難度較大，且養老機構投資回報周期較長，需要長期限、低成本資金支持。”

　　因此，銀行在為養老機構提供融資服務時，需把控相關風險。周茂華表示：“該業務面臨的主要風險在于企業經營失敗信用風險，以及潛在少數養老機構將長期限資金挪作他用等。”

　　據了解，商業銀行通過流動資產貸款支持養老項目運營，通過固定資產貸款支持養老項目建設，通過置換貸款支持存量養老資源盤活及通過并購貸款支持養老股權收購等等。

　　我國老年人口數量龐大，隨著經濟發展水平不斷提高，老年人及養老產業的金融需求也將不斷增加。商業銀行作為我國金融行業中規模較大、占比較高，且經營風格穩健的金融機構，在養老金融服務領域特別是養老產業信貸方面將迎來巨大機遇。

　　周茂華表示：“養老產業是個復雜體系，除了養老機構，還涉及養老服務、養老健康食品、用品、器械等上下游產業，且涉及上下游產業鏈較長。銀行應結合養老機構經營特點，完善養老信貸的服務管理機制，建立一套相對完善的養老產業信貸機制，并制定包括準入、授信、審批、風控等在內的完善的業務流程，有效支持養老產業發展。”

　　此外，在養老信貸領域還有很多創新空間。“在風險可控的情況下，銀行可以拓展養老服務貸款抵押品范圍，通過產業鏈金融創新為養老機構上下游企業提供有針對性的信貸融資支持；探索銀行與保險、產業等部門進行協同配合，創新發展模式等。”周茂華表示。