伴隨著老齡化的不斷深入，社會各界展開行動和探索，作為生活的一個高頻場景，近年金融業在適老服務方面進行了不少嘗試。金融業已做了哪些有益探索，還有哪些需要進一步完善，來滿足2.7億老年人的養老需求？準退休及中青年人群可以怎樣提前做好養老規劃？

　　12月21日，新京報貝殼財經邀請中國養老金融50人論壇秘書長董克用、武漢科技大學金融證券研究所所長董登新、中國民生銀行北京分行支行零售主管行長閆京一同解讀。

　　董登新表示，金融機構在服務老年人時，最根本是要做好兩方面服務，一是貼身理財顧問，在幫忙老年人保管錢包方面可以做得更細致；二是提供好的理財產品，讓老年人做相對穩定的投資。

　　近年政府一直鼓勵發展個人養老金，發揮個人養老金的重要補充作用，在此方面，金融機構也重任在肩。董登新認為，很大程度上，金融機構除了要加大國民的養老教育，最根本的還要提供品種豐富的個人養老金產品，取得老百姓的信任。

　　他還指出，養老是一個全生命周期的儲蓄行為，把養老教育和養老規劃納入國民教育體系非常重要。

　　養老是全生命周期的儲蓄行為，把養老教育和養老規劃納入國民教育體系非常重要

　　新京報貝殼財經：我國老齡化占比已達到13.5%，作為生活的一個高頻場景，近年金融業積極開展適老服務，先期我們已進行了哪些有益嘗試？

　　董登新：中國的養老服務、養老產業起步較晚。我們經常說養老服務“十二五”起步，“十三五”狂奔，快速擴容，當前我們所面臨的問題主要是如何提質增效，高質量發展。

　　在這個過程中可以看到金融機構的介入，整個養老產業和養老服務也都在做轉型。早期從高端機構養老方面介入，主要是重資產型的，現在更多關注普惠性的、低成本的養老服務，滿足廣大人民群眾養老服務中的需求。

　　數據統計，當前中國有2.7億老年人，這是一個龐大的數字，也是一個巨大的市場需求，里面蘊含著非常大的商機。所以金融機構、企業的參與和介入積極性都非常高，尤其是最近10年發展速度非?？?。

　　新京報貝殼財經：互聯網時代數字經濟不斷發展，從您的觀察來看，老年人對手機銀行、支付App等數字金融工具的抵觸心理如何？如何幫助他們跨越“數字鴻溝”，同時兼顧安全保障？

　　董登新：老年人的現金流和消費都較穩定，所以2.7億老年人退休后的一個迫切訴求是理財——需要有放心的金融機構做管家，幫其保管好錢包或資產。另外，老年人也希望能夠將自己僅有的現金流資產保值增值，這需要金融機構提供好的產品。

　　伴隨著互聯網普惠金融的迅速發展，銀行等金融機構也開始注重老年人客戶。比如，過去銀行優先高凈值客戶，隨著網上銀行出現之后，金融機構的競爭激烈，市場也在細分，不少銀行也開始重點服務于老年人。

　　對于金融機構來說，他們在服務老年人時，不僅是提供可以跨越數字鴻溝的、溫馨的服務，包括看懂手機支付APP、信息閱讀。最根本的是做好兩方面服務，一是做好貼身理財顧問，在幫助老年人保管錢包方面可以做的更細致；二是提供好的理財產品，讓老年人做相對穩定的投資。

　　總的來說，金融機構要圍繞提高服務質量和服務效率下功夫，為老年人提供他們信任的、多樣化的理財產品，金融機構要通過產品研發、業務創新來突破傳統思維，不要忽略了2.7億老年人群的需求。

　　新京報貝殼財經：除了對安全和便利的需求，隨著財產累積，老年人投資需求也在增加。但近年不少詐騙事件發生在老年人身上，反映出什么問題？

　　董登新：歸結來看，老年人需要的是財產的安全和財富的保值增值。沒有提供能夠讓老年人滿意的產品，可以說是正規金融機構的失職缺位。很多金融機構只會推出一些短炒賺快錢的投機品種，這不足以取得用戶的長期信賴，所以倒逼老年人去冒險，比如買保健品、買馬路邊上財富公司的私募產品。

　　我們經?？吹接行├先酥挥幸粌扇f元，但總在尋找一個保值渠道，在這方面銀行應該做得更細致，把老年人的投顧做到專業化，做得更貼心。這方面可能還有很大的空間可供金融機構去開發。

　　新京報貝殼財經：現在越來越多的中年人、青年人意識到提前規劃養老的重要性，不少人在退休前甚至更早就已著手。對于這些準退休或剛剛退休的人群，你有哪些養老規劃建議？

　　董登新：養老是一個全生命周期的儲蓄行為，養老教育和養老規劃納入國民教育體系非常重要。在西方發達國家，銀行、基金公司的理財規劃師總是把養老規劃掛在嘴上，跟客戶去灌輸養老的觀念。

　　全生命周期的養老儲蓄，很大程度上有賴于金融機構的引導，尤其是在產品研發、業務創新方面去引導，那么在這方面，如何研發出能夠滿足人全生命周期在各個不同階段的養老金產品，金融機構應該下大功夫做深度開發。

　　同時，養老教育和養老規劃的觀念培養也是金融機構的一個重要使命，保險機構在這方面做得不錯，雖然些許夸張，但銀行、基金公司人員如何學習保險經紀人賣保險的精神，把養老規劃、養老教育的理念植入到家庭理財，灌輸給客戶，這才是金融機構的本事。

　　發揮個人養老金的重要補充功能，金融機構要加大國民養老教育、提供品種豐富的養老金產品

　　新京報貝殼財經：目前我國養老金體系還存在哪些問題，對此你有哪些建議？

　　董登新：職工基本養老保險已經發展了30年，隨著明年職工基本養老保險全國統籌之后，可以說第一支柱基本養老金制度基本到位，第一支柱基本養老金在于提供底線保障，防止老年貧困。

　　隨著國內經濟社會的發展，我們不再僅停留在退休后單一依靠退休金滿足溫飽的狀態，這就有了第二支柱企業年金的出現，而企業年金發展覆蓋人數較少，目前總體覆蓋2700萬人，所以我們更多地寄希望于第三支柱個人養老金。

　　近年來，政府一直鼓勵發展個人養老金，發揮個人養老金的重要補充作用。未來如何發揮個人養老金的重要補充功能，很大程度上，金融機構除了要加大國民的養老教育，最根本的還要提供品種豐富的個人養老金產品，取得老百姓的信任。在這一點上，金融機構任重道遠。

　　新京報貝殼財經：上升到養老產業來看，目前我國已把積極應對人口老齡化作為國家戰略，養老產業發展現狀及趨勢如何？金融業在養老產業生態圈中承擔怎樣的角色，有哪些不足？

　　董登新：從廣義來講，養老服務包括老年人的康養照護、吃喝玩樂，涵蓋了老年人的衣食住行。對于基礎的養老服務，尤其是對那些沒有支付能力的人，這方面要由國家財政兜底。而對于活力老人、健康老人要由市場化的服務來滿足。

　　比如，國外專門用于老年人服務的機器人，包括幫助老人年洗澡、減輕護工勞動強度的機器人，我們在這方面較落后。另外，在養老服務的普惠和低成本方面我們也做得不夠。

　　建議金融機構不僅是把投資或融資用在一些重資產型的、高端養老機構上面，也應該更多地關注居家養老和社區養老方面的投資和融資，為民營資本進入居家、社區養老提供配套的金融服務。

　　當然，養老服務的投資一般回收周期長，收益可能沒有人們想象的那么高，所以也需要我們把養老作為一份事業來做，既要市場化運作，又要有事業的情懷，從政府到金融機構及社會資本都應該參與進來。

　　新京報貝殼財經：今年北京提出要打造養老金融生態圈，你建議應從哪些方面發力？

　　董登新：北京金融體系比較完善，金融市場也較成熟，所以北京打造養老金融生態圈，搭建一個從銀行、保險公司到各類金融機構立體的全方位支持或參與服務體系，在這方面北京有足夠的資源和能力來樹立一個樣本。